Сумма, которую дарит банку «ипотечник», исправно уплачивая проценты договору – немала, можно приличное авто «прикупить». Знакомый должник с ежегодными кредитными 13% аккуратно «дарит» грабительскую сумму банку. Но опытные, немного финансово грамотные заемщики не желают спокойно глядеть, как с трудом заработанное уходит «в воздух» (не зря говорят, «банки из воздуха берут деньги»).
Например, снизим платежи с 27000 до 23000 руб./мес. Говоря научно, рефинансируем кредит. За весь ипотечный срок «накапает» более 600000 руб. Рефинансирование – взятие нового кредита на погашение текущего. Смысл? – Текущие обязательства – обременительны, например, 13% уже неактуальны, сейчас «нормальная» ставка – 8.5-9.5%. Если «сидеть, не дергаясь», то просто подарим банку разницу, немалую. Желаете немного поднапрячься?
В банках персонал также грамотный, просчитывающий, если даже твой банк откажет, можно обратиться к другому. Тогда кредитовавший банк потеряет «остатки» процентов, которые клиент мог бы до окончания договора платить. При меньшей ставке, но платить! Шансы договориться в «родном» банке – высоки. Можно подстраховаться, увеличить вероятность рефинансирования – заявки подать в пару других банков.
Если «свой» банк одобрил процедуру рефинансирования, даже с несколько более высоким (чем в другом банке) процентом (к примеру, на 500 руб./мес), лучше согласиться: перерегистрация в другом банке также затратная процедура, следует заново оценить, перестраховать имущество, понести регистрационно-оформительские расходы.
Всегда, не спеша, производим тщательно подсчеты. Например, если кредит прошел уже 3/4 пути – смысла в рефинансировании нет: заемщик выплачивает вначале проценты, а затем лишь кредит (тело кредита). В самом начале – аналогично, невыгодно, разница меньше 1%: после перекредитования – снова платим проценты, тело не затронуто. Смысл рефинансироваться – при 1.5-2.0% и выше выгоды.
Чтобы банк не отказал в перекредитовании ипотеки, ему необходима уверенность, что заемщик перечисляет взносы регулярно уже достаточно времени. Но ждать новых снижений ставки ЦБР не стоит, это зависит от множества плохо прогнозируемых факторов, макроэкономических и политических также. С банком договориться можно по-разному. Можно снизить ежемесячный платеж, можно лишь изменить кредитный срок.
Какие необходимы для рефинансирования документы? – Как при начальном кредитовании: 2-НДФЛ (справка о доходах), копия трудовой, паспорт, банковская анкета. В стороннем банке могут потребовать кредитный договор с допсоглашениями (если есть), подтверждение отсутствия просрочек, погашения предыдущего займа.
