Чтобы данный материал был для Вас более удобным в прочтении, ознакомьтесь с нашей статьёй «Ипотека. Пошаговое руководство». В ней рассказывается о том, какие общие документы и правила существуют для любой ипотеки. Здесь же мы расскажем, как взять ипотеку под материнский капитал, какие это сулит плюсы и минусы, а также какие документы нужно предоставить для оформления при использовании маткапитала.
Ипотечный кредит под материнский капитал — один из законных способов использовать материнский сертификат. На 2015 год размер капитала равен сумме около 453 тысячи рублей. Её величина в 2016 году не индексировалась и осталось такой же.
Ипотека под материнский капитал может быть использована в нескольких направлениях. Финансовые средства можно использовать либо для погашения уже полученного кредита, либо для покупки жилой площади с нуля. Ипотека с использованием материнского капитала позволяет увеличить бюджет покупателя и приобрести квартиру «подороже». Впрочем, стоимость даже экономстудий на сегодняшний день завышена, поэтому маткапитал зачастую служит лишь в виде части кредитного долга.
Нужно помнить, что государственные льготы распространяются не только на родителей, а на всех членов семьи, включая детей. Чтобы ипотека по материнскому капиталу была действительной, родителям необходимо оформить часть приобретаемого жилья на своего ребёнка. Возраст значения не имеет, как и доля, которая будет принадлежать ребёнку. Площадь определяется самостоятельно, главное – соблюсти формальность и представить соответствующие документы о том, что все члены семьи имеют право на собственность.
Получение ипотеки с материнским капиталом в банке – процедура непростая, связанная с бумажной волокитой. Нужно позаботиться о получении так называемого сертификата о праве на погашение ипотеки материнским капиталом, документы на который оформляются отдельно. Сертификат служит юридической гарантией и подтверждает целевую обоснованность использования денежных средств. При этом для ипотеки сумма капитала должна быть целой. Если до кредитования часть капитала уже была истрачена, об оформлении льгот можно забыть!
Получить деньги наличными для подготовки ипотеки невозможно. По сути, соискатель вовсе не увидит средств материнского капитала. Погашение ипотеки материнским капиталом действительно, когда сумма списывается прямо со счёта пенсионного фонда на счёт коммерческого банка. Только после того, как деньги придут получателю, часть кредита будет списана и зачтена в официальном документационном подтверждении. Условия погашения материнским капиталом ипотеки напрямую зависят от размера суммы: чем она выше, тем больше шансов получить минимальный процент ипотечного кредитования.
Условия погашения ипотеки материнским капиталом
При оформлении кредита на ипотеку под материнский капитал от банка соискатель получает две суммы. Первая представляет собой собственно сам кредит. Данную сумму заёмщику необходимо будет погашать своими силами. Процентная ставка займа зависит от политики банка, от особенностей ипотечной программы, а также других факторов. В расчёт берутся сроки кредитования, размеры первого взноса, наличие договора личного страхования и способы подтверждения заработка. Вторая сумма представлена уже в виде материнского капитала. Размер финансовых средств указывается в государственном сертификате, но в работу деньги вступают только после перевода на счёт банковской организации.
А теперь самое интересное: сертификат на материнский капитал – не деньги. Сертификат даёт право его владельцу на использование денежных средств, в частности, при получении кредита. Но при этом владелец сертификата не может получить указанную в сертификате сумму наличными. Более того, пенсионный фонд перечислит деньги только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или членов его семьи.
Банк предоставляет владельцу сертификата деньги, указанные в сертификате, в кредит под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 8,75% годовых в рублях). Заёмщик пользуется этими деньгами, а как только деньги из пенсионного фонда перечисляются в банк, происходит погашение кредита. Таким образом, заёмщик получает в банке две суммы:
-
Сумму кредита по процентной ставке, принятой в банке для этой программы (в зависимости от срока кредитования, размера первого взноса, способа подтверждения доходов и наличия договора личного страхования). Эту сумму кредита заёмщик погашает сам собственными деньгами.
-
Сумму кредита, равную сумме, указанной в государственном сертификате. Эта денежная сумма погашается деньгами «материнского капитала», перечисляемыми в банк из пенсионного фонда. Но до момента, пока деньги в банк из пенсионного фонда не поступили, заёмщик платит проценты за пользование этими деньгами по ставке, равной ставке рефинансирования Центробанка.
В чем минус для заемщика? В повышенной ставке по кредиту.
Пример:
Имея средства на первый взнос в размере 10%, можно получить кредит под 12,5% годовых. Если часть первого взноса заёмщик оплачивает материнским капиталом (таким образом, что сумма собственных средств и материнского капитала составляет те же 10%), то процентная ставка по основному кредиту заемщика оказывается 14% годовых, а то и выше. Получается, что большая часть материнского капитала за срок кредитования тратится на уплату процентов. Поэтому более правильным представляется вариант, когда заёмщик на первый взнос использует собственные накопления, берёт кредит по более низкой процентной ставке, а потом часть кредита погашает средствами материнского капитала.
Стоит ли брать ипотеку под материнский капитал?
Перед тем как оплатить ипотеку материнским капиталом, необходимо провести тщательное исследование. С одной стороны, государственная льгота даёт возможность частично упростить ежемесячные выплаты, но если стоимость квартиры превышает несколько миллионов, такая «поддержка» окажется минимальной. В другой ситуации материнский капитал можно использовать в качественно иных целях, а не тратить единовременно на погашение части кредита.
В ближайшем будущем маткапитал будет законным для покупки автомобилей. Вполне актуально не тратить финансовый залог под ипотеку, а использовать для улучшения условий проживания (ремонта, покупки мебели и техники). Материнский капитал становится выгодным подспорьем, когда нет накоплений на уплату первоначального взноса. Но в то же время ситуация двоякая. Если стоимость квартиры минимальна, то накопить первый взнос не так уж сложно, ведь залог составляет не более 10% от общего размера кредита. Использование государственных средств в такой ситуации значительно увеличит процентную ставку и заставит заёмщика переплатить за квартиру практически двойную сумму. Соответственно сумма капитала просто испарится в воздухе, по сути, не принеся никакой выгоды и пользы.
