Получить ипотечный кредит на практике гораздо сложнее, чем это заявляется в рекламе, так что неудивительно, что банки запрашивают от потенциальных заемщиков огромное количество документов, подтверждающих их платежеспособность. При этом банки руководствуются определенными критериями, составляющими образ «идеального заемщика», соответствовать которым может отнюдь не всякий, обратившийся за получением кредита.
На что, в первую очередь, обращают внимание банки при выдаче кредита?
• Возраст
Для банков, заинтересованных в выплате кредита в полном объеме, данный фактор является одним из основополагающих. Отклоняя кандидатуры граждан 18-20-летнего возраста и пенсионеров после 60 лет, как лиц с нестабильным финансовым положением, кредиторы минимизируют для себя возможные риски. А наиболее подходящим для получения кредита возрастом банки называют 30-35 лет.
Обратите внимание, если один из банков указывает возможность кредитования лиц старше 60 лет, то стоит более подробно ознакомиться с условиями получения кредита – как правило, он выдается только работающим пенсионерам.
Также, отметим, что кредитные организации неохотно дают кредиты мужчинам призывного возраста, когда есть шанс уйти на службу в армии.
• Положительная кредитная история
Данный момент особенно важен: банки не станут предоставлять кредит тем, кто имел проблемы с выплатой предыдущего. Зачастую люди с невысокими доходами, осознавая свои небольшие шансы на получение кредита в желаемом крупном размере, брали потребительские кредиты на небольшие суммы средств и исправно выплачивали их. После чего, ознакомившись с их кредитной историей, банк давал свое одобрение на выдачу кредита на большую сумму.
Напомним, что отказ банка никоим образом не отражается в вашей кредитной истории. Испортить ее можно лишь одним способом – несвоевременно выплачивая или вовсе отказываясь от погашения кредитного долга.
• Доходы и имущество
Многие банки для подтверждения доходов претендента на получение кредита запрашивают справку по форме 2НДФЛ, некоторым же банкам вполне достаточно справки с места работы. Однако не стоит в последнем случае завышать реальный размер заработной платы, поскольку банковская служба может без труда проверить эту информацию. Если ложная информация подтвердится, то вы можете попасть в черный список.
Абсолютное большинство банков выдает кредиты только при наличии у заемщика документально подтвержденных доходов – «белой» зарплаты. Если же у обратившегося за кредитом «серая» или «черная» заработная плата, то банк если и выдаст кредит, то предложит не самые выгодные условия. Например, завышенную процентную ставку.
Имеет значение и имущество, которым вы владеете. В том случае, если доходы у вас небольшие, то записанное на вас имущество, такое, как машина, дача, гараж и квартира, послужит положительным фактором для принятия решения в вашу пользу.
• Рабочий стаж и образование
Наличие высшего образования – несомненный плюс, и, на сегодняшний день, едва ли не обязательное требование к потенциальному заемщику. Значение также имеет и сама специальность: чем она престижней, тем выше вероятность принятия положительного решения и тем больше будет размер выданного кредита.
В каждом банке поинтересуются вашим трудовым стажем. Для получения кредита заемщик должен проработать не менее полугода на последнем месте, а также продемонстрировать карьерный рост. Логика в данном случае такова: при наступлении форс-мажорных обстоятельств, пассивный человек не сможет найти себе новую работу, а тот, кто на предыдущем рабочем месте показал карьерный рост, и в этом проявит активность.
• Семья
Семейный человек – надежный заемщик. Именно из этого положения исходят банки, выдавая кредиты. Факт наличия детей у заемщика также трактуется банком как плюс, однако стоит сделать уточнение: к многодетным семьям и неработающему второму супругу банки относятся с подозрением.
Впрочем, положительная кредитная история и высокие доходы могут перевесить «семейный» фактор даже в случае трех несовершеннолетних детей. Главное, чтобы даже с учетом всех вычетов доходы семьи были достаточны для проживания (порядка 30% от дохода).
• Наличие первоначального взноса
Отсутствие первоначального взноса, хоть и является допустимым, но вызывает сразу сомнения в серьезности намерений заемщика. Желание приобрести квартиру должно подтверждаться сделанными накоплениями, в противном случае, как можно ожидать, что он будет последователен в выплате кредита.
Что может стать причиной для отказа?
1. Недостаточный уровень доходов.
Банк может существенно уменьшить сумму кредита или вовсе отказать в его выдаче, если посчитает доход недостаточным. Согласно требованиям некоторых банков, сумма ежемесячных выплат по кредиту должна составлять порядка 50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупных доходов.
2. Невозможность заемщика подтвердить свои доходы
Неподтвержденные доходы – свидетельство нестабильности. Это возвращает нас к необходимости документального подтверждения доходов потенциального заемщика. И тут, конечно, встает вопрос о лояльности банка, выдающего кредит. Но, как правило, свои риски. В том числе и по неподтвержденным доходам банки нейтрализуют повышенным процентом.
3. Уже существующий кредит
Банки при расчете ипотечного платежа учитывают, какую сумму заемщик уже должен выплачивать по предыдущим кредитам. При вычете из дохода этих кредитных выплат и предполагаемого ипотечного, должно оставаться порядка 30% от дохода.
4. Неверные данные
Любой обман со стороны заемщиков карается банками очень строго: вам не только откажут в кредите, но и внесут в черный список.
5. Судимость
Ненадежным заемщиком банк может признать человека, имеющего судимость. Таким лицам в кредите, как правило, отказывают.
