В рекламных объявлениях по ипотеке нередко можно встретить процентную ставку, которая гораздо ниже, чем вам предлагают при конкретном обращении в банк. Сегодня попробуем разобраться, что же влияет на ее величину.
Когда речь заходит о низких ставках, будь то 8,8 или 9%, чаще всего необходимо соблюдать определенные очень жесткие условия. Например, часто требуется внести первоначальный взнос больше, чем вы предполагали, например, не менее 75% от стоимости недвижимости. Обязательно требуется подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ и оформить все виды страхования, требуемые банком: жизни и здоровья заемщика, страхование титула. При этом нужно помнить, что платеж по кредиту должен быть не более 45% от дохода.
Итак, на процентную ставку влияет:
- Размер первоначального взноса.
Зачастую банки готовы выдавать кредит в размере до 90% от стоимости объекта, но при этом риск невозврата кредита по таким сделкам самый высокий. Соответственно этот риск автоматически закладывается в ставку, которая становится выше базовой на 1-2%.
- Форма подтверждения дохода.
Имея высокий белый доход, подтвержденный справкой 2НДФЛ, можно уверенно претендовать на более низкую процентную ставку. Во всех остальных случаях, вероятность, что процент возрастет, весьма велика. В случае, когда работодатель готов подтвердить ваш неофициальный доход справкой по форме банка, надбавка может составлять от 0,5 до 1,5%. При заявление дохода только со слов клиента, банк, если и согласится выдавать вам кредит, то надбавка может достигать 5%. Индивидуальные предприниматели и фрилансеры также имеют мало шансов на получение ипотеки под малый процент.
- Страхование.
Обязательным по ипотеке является только страхование имущества, то есть самого объекта залога. Но часто банки просят застраховать жизнь и здоровье заемщика. Кроме того, они могут попросить оформить и другие виды страховок: титул, потерю работы, гражданскую ответственность заемщика. Отказ от подобных «добровольных» страховок влечет увеличение ставки 0,3% до 6%.
- Форма реализации объекта.
Если при приобретении квартиры в новостройке не заключается договор долевого участия, ставка может быть увеличена как минимум на 0,5%.
- Стадия строительства.
Чем ниже готовность объекта, тем выше может быть надбавка на период строительства - от 0,5 до 2%. Кроме того, по словам экспертов, чаще всего от заявленного минимального порога ставка вырастает до 14-15% на стадии строительства и до 12-13% - на готовую недвижимость. Поэтому не стоит заранее обольщаться, видя минимальные ставки, и лучше обращаться в банки, предлагающие сразу прозрачную фиксированную ставку, значение которой зависит максимум от одного фактора – размера первоначального взноса или срока кредита.
