Ипотечный кредит справедливо считается непростым бременем, главное неудобство которого заключается в том, что он является долгосрочным. Неудивительно, что зачастую заемщики предпочитают его погасить как можно скорее, когда выдается такая возможность. Давайте попробуем разобраться, насколько подобные вложения могут быть оправданными и как можно максимально сэкономить: увеличивать ежемесячные взносы или же накопить средства и погасить весь долг?
В чем заключается досрочное погашение?
Досрочное погашение предполагает выплату с опережением графика. Здесь возможны два варианта. Он может внести определенные средства, которые либо покроют кредит полностью, либо внести часть суммы, что снизит ежемесячные платежи.
Однако возможность выбора есть не всегда. Некоторые банки накладывают мараторий на возможность осуществлять те или иные платежи до определенного периода. Это необходимо уточнить в договоре.
В любом случае, это приводит к уменьшению переплаты, что выгодно экономически и, самое главное, придает уверенности в завтрашнем мне, то есть можно смело менять работу или вкладывать свободные средства куда-то еще. К примеру, досрочное погашение 20% от суммы кредита сокращает платеж в среднем также на 20%.
Как выбрать порядок погашения?
Необходимо помнить, чем раньше проходит досрочное погашение, тем скорее сократится ежемесячный платеж и тем меньше будет начислено процентов. Также, учитывая инфляцию, процент от доходов, который идет на выплату ипотеки, будет постепенно уменьшаться.
Соответственно, стандартные ежемесячные выплаты будут выгоднее, чем периодичные взносы одной большой суммой, а несколько частичных досрочных погашений выгоднее, чем одно полное, если только заемщик не может сразу же закрыть кредит.
Когда удобнее совершать досрочный платеж?
Конечно, перед тем, как совершить этот важный шаг, необходимо все тщательно рассчитать, ориентируясь не только на платежи, но и на жизненные ситуации. Например, если вы знаете, что через какое-то время вам понадобятся значительные траты, связанные, допустим, с рождением ребенка, то выгодно экономить сейчас, чтобы уменьшить платежи. Если такого не предполагается, проще продолжать выплачивать по заданной схеме.
Когда досрочное погашение может быть невыгодным?
Как отмечают эксперты, эта мера невыгодна в том случае, если средства, которые заемщик хотел использовать в ипотечных целях, в текущий момент времени могут принести гораздо больший доход при инвестировании в бизнес при сравнении с ипотечной ставкой. Также невыгодно погашать всю ипотеку целиком, если необходимы вложения куда-то еще. Например, в ремонт или автомобиль. Чем на появившиеся деньги погашать кредит и опять влезать в новый, выгоднее продолжать выплачивать ипотеку, а свободные деньги вложить. Тем самым можно сэкономить на процентах банку, поскольку при ипотечном кредите они будут ниже, чем при потребительском, а также уровень инфляции может сыграть вам на руку.
