Многие банки, выдавая ипотечный кредит, требуют в качестве гарантии возврата средств поручителя, а то и двух. Кроме того, иногда от наличия поручителя зависит размер кредитной ставки (без поручителя - выше, при наличии такового – чуть ниже). Давайте попробуем разобраться, чем грозит поручителю его подпись в ипотечном договоре.
Кто такой поручитель?
Согласно статье 361 Гражданского Кодекса, «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части». Это означает, что пока заемщик исправно платит по своим обязательствам, интересы поручителя никак не затрагиваются, но в случае форс-мажора (если например, кредитор оказался не способен далее выплачивать долг, платит не вовремя, или платит, но не полностью) обязательства по оплате переходят на поручителя: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно», если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ст. 363 ГК РФ).
Более того, закон говорит о том, что поручитель будет нести дополнительно судебные и прочие издержки, понесенные кредитной организацией при взыскании долга.
Кто может быть поручителем?
Поручителем может быть любой родственник, знакомый или любой добрый человек, кто выразил согласие поддержать таким образом получателя ипотечного кредита. По сути, к поручителю у банка будет тот же набор требований, что и к самому заемщику: официально подтвержденный доход, который может позволить выплачивать кредит, желательно наличие собственности в виде недвижимости, а также отсутствие собственных кредитов и иждивенцев. Некоторые банки охотно рассматривают в качестве поручителей юридические лица. При значительной сумме ежемесячной выплаты могут быть взяты в расчет несколько поручителей, которые совместно могли бы погашать кредит.
Посчитаем
Если, например, заемщик получает максимально возможный кредит, показывая доход в 30 000 рублей, то ему требуется поручитель также с доходом не ниже 30 000 рублей. Или 2 поручителя, сумма доходов которых будет более 30 000 рублей: 20 000 и 20 000 рублей. Или, к примеру, поручитель, имеющий свой кредит, на ежемесячное погашение которого уходит 5000 рублей, а значит его доход должен быть не ниже 35 000 рублей.
Не можешь платить – продавай квартиру?
Казалось бы, если приобретатель квартиры по ипотеке оказался не в состоянии выплачивать долг, то логично продать квартиру, погасить задолженность и жить спокойно, решая свои финансовые проблемы. В большинстве форс-мажорных обстоятельств так оно и происходит. Но, в случае, если выплаты заемщик временно прекратил, но к решению продавать квартиру еще не пришел, то банку проще возложить обязанности на поручителя. Особенно рискованно поручаться за кредит на новостройку – в таком случае есть шанс, что объект так и не возникнет, а ответственность по кредиту перед банком останется.
Получив обязанности, претендуй на права!
Если случилось так, что вы, оказавшись в роли поручителя, вынуждены были погашать долги своего родственника или знакомого, то теперь по закону он становится вашим должником и вам придется выяснять отношения. Как же поручителю вернуть свои деньги? Во-первых, выплачивая чужие долги, необходимо получать документы, подтверждающие выплату. В соответствии со статьей 365 ГК РФ «К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника». В порядке, признанному законодательством, при полном выполнении обязательств, банк должен вам предоставить пакет документов, причем в оригиналах, а не в ксерокопиях – ведь если дело дойдет до суда, то потребуются именно подлинники. В пакет документов как минимум должны входить кредитный договор, в котором вы прописаны, как поручитель, и подтверждение того, что оплата произведена именно вами.
Далее, следует выяснить отношения с нерадивым плательщиком. Если мирное решение невозможно, то следует составить в письменной форме требование, указав сумму на которую вы претендуете (включая все издержки и проценты за период пользования) и отправить письмом с уведомлением. А затем – суд, по итогам которого долг будет востребован, при отсутствии иных вариантов залоговая квартира продана или передана плательщику.
Какие еще ограничения имеет поручитель?
Помимо приведенного выше крайнего случая, есть и более реальные и распространенные сложности, с которыми может столкнуться поручитель по ипотеке. И самая главная - это вероятность не получить кредит самому. Ипотечный кредит имеет весьма не короткий срок - как правило, от 10 до 20 лет. И вполне вероятно, что за это время у самого поручителя может возникнуть необходимость в получении кредита на квартиру или иную дорогостоящую покупку. При этом, если доход поручителя не будет с лихвой покрывать обе выплаты, то в его предоставлении вполне возможно получить отказ.А если кредит ему все-таки дадут, то он будет заведомо меньше, чем без учета этого поручительства.
Для человека, желающего приобрести жилье и получить ипотечный кредит, наличие поручителя может быть решающим моментом при получении. От этого действительно может во многом зависеть его будущее. И помочь в такой ситуации хочется. Но,тем не менее, к поручительству нужно относиться очень ответственно, особенно, когда задействованы большие суммы и долгие сроки. Поэтому взвешивайте все плюсы и минусы, объективно оценивайте возможности плательщика, чтобы не потерять ни друга, ни деньги.
