Что такое ипотека по стандарту АИЖК?

Ипотека

Заемщики привыкли жаловаться на дороговизну ипотечных кредитов, но и для банков ипотека – тоже отнюдь не самый лакомый кусок, поскольку ипотечные кредиты весьма долгосрочны и имеют не слишком высокую процентную ставку. Для того чтобы ипотека в стране развивалась необходимы источники «длинных» денег.

Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования появилось 5 сентября 1997 года. Это федеральное агентство, созданное Правительством Российской Федерации в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.

Вся схема на практике выглядит так: банки, работающие по программе АИЖК, сначала выдают кредиты из своих ресурсов. Затем АИЖК выкупает закладные, восстанавливая банку ресурс, но при этом ответственность за добросовестное выполнение заемщиком своих обязательств остается на банке.

Агентство, в свою очередь, привлекает деньги инвесторов на долгий срок, выпуская высоколиквидные ценные бумаги.

В чем здесь интерес банка? АИЖК возмещает банку те деньги, которые банк выдал в кредит своему заемщику (рефинансирует кредит). И после этого, деньги заемщика за пользование кредитом (деньги, направляемые на уменьшение долга заемщика и проценты за пользование кредитом) поступают в АИЖК. А банк получает от Агентства проценты за то, что обслуживает клиента и перечисляет деньги клиента в АИЖК. АИЖК при этом не работает с гражданами по выдаче кредитов, дает деньги только банкам. Причем, поскольку банки несут ответственность перед АИЖК за своих заемщиков, то в случае невозврата кредита заемщиком, банк сам должен будет решать вопросы со своим заемщиком по возврату кредитных средств. При покупке закладных предусматривается право их обратного выкупа, в частности, в том случае, когда заемщик не возвращает кредитные средства.

Региональным оператором в Новосибирской области является НОАИК. Поскольку АИЖК действует по единому стандарту, то у всех банков, работающих по этой схеме практически равные условия.

Стандартный заем

Основные условия
Первоначальный взнос	Не менее 10% от рыночной стоимости жилья. Если первоначальный взнос по займу составляет менее 30% от рыночной стоимости жилья, в обязательном порядке должна быть застрахована ответственность заемщика по кредитному договору.
Максимальный срок займа	30 лет. Для каждого заемщика максимальный срок займа рассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата займа должна закончиться до наступления 65-летнего возраста. При участии нескольких созаемщиков срок займа рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков.
Обеспечение по займу	Приобретаемая квартира.
Количество созаемщиков	не более 3.
Платежи по кредиту	Погашение займа осуществляется ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в течении всего срока займа.
Страхование	Обязательным условием является оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости).
Страхование	Без страхования жизни и трудоспособности заемщика ставка по кредиту увеличивается на 0,7%

Величина процентной ставки на приобретение квартиры

от 10,6% до 13,2%. Зависит от первоначального взноса и срока кредита.

«Новостройка»

Основные условия
Требования к Предмету ипотеки / Заемщику 1.1. Предмет ипотеки – приобретаемая квартира. Квартира, приобретаемая Заемщиком (Заемщиками) в собственность с использованием средств ипотечного кредита (займа) при условии ее расположения: а) в еще строящемся многоквартирном доме б) в построенном не ранее 2007 года многоквартирном доме. 1.2. Предмет ипотеки – имеющаяся квартира. Квартира, имеющаяся в собственности Заемщика и (или) Членов семьи Заемщика, при условии, что данная Квартира передается в залог (ипотеку) в обеспечение ипотечного кредита (займа), предоставленного Заемщику (Заемщикам) на цели приобретения в собственность Квартиры в еще строящемся многоквартирном доме, строительство которого осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
Целевое назначение займа	на приобретение жилого помещения на этапе строительства, в т.ч. путем заключения соглашения/договора уступки права требования от юридического лица физическому(-им) лицу(-ам); на приобретение жилого помещения по окончании строительства путем купли-продажи жилого помещения у юридического лица. на приобретение жилого помещения путем оплаты пая в жилищно-строительном кооперативе/жилищно-накопительном кооперативе;
Первоначальный взнос	Не менее 20% от рыночной стоимости жилья.
Первоначальный взнос	На оплату первоначального взноса за жилье и для погашения задолженности по займу можно использовать средства материнского (семейного) капитала.
Максимальный срок займа	30 лет. Для каждого заемщика максимальный срок займа рассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата займа должна закончиться до наступления 65-летнего возраста. При участии нескольких заемщиков срок займа рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков.
Соотношение платеж/доход	Ежемесячная сумма платежей заемщика не может превышать 45% его ежемесячного совокупного дохода (совокупного дохода всех заемщиков, участвующих в кредитной сделке).
Количество созаемщиков	не более 4.
Страхование	Обязательным условием является оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости).
Процентная ставка	Условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счет специальных вычетов.