Секьюритизация ипотеки – это стандартная процедура повышения ликвидности пакета ценных бумаг банка. Она проводится по стандартным алгоритмам вне зависимости от размера долга и поведения заемщика.
Секьюритизация ипотеки – это перепродажа долга банком другому кредитору. Она проводится, чтобы получить дополнительное финансирование.
Как происходит секьюритизация
В раках секьюритизации банк передает кредитный портфель ипотечному агенту для выпуска облигаций и продажи их инвесторам на бирже. Агент выплачивает дивиденды из средств заемщиков. Облигации крупных банков надежны и имеют широкий выбор сроков погашения и льготное налогообложение. Однако инвесторы рискуют из-за возможных убытков при неспособности заемщиков погасить кредиты или досрочном погашении. Снижение цен на недвижимость также влияет на стоимость ценных бумаг.
Обычно ипотечный агент становится кредитором для заемщика при продаже банком закладных на кредитную недвижимость. В отличие от коллекторов, ипотечные агенты не занимаются просроченной задолженностью, что защищает добросовестных заемщиков. Официальная секьюритизация ипотеки означает превращение банком ипотечного портфеля в более ликвидный актив через сделку с ценными бумагами.
Какое значение секьюритизации для заемщика
При секьюритизации ипотеки кредитором становится ипотечный агент, а не банк. Заемщику через Почту России в течение 30 дней направляется сообщение о смене владельца закладной с указанием основания передачи, условий, порядка пользования ссудой и реквизитов для погашения. Уведомление может отправить как первоначальный, так и новый кредитор. Решение вступает в силу с момента доставки клиенту или его представителю. Заемщик не несет дополнительных расходов.
Ипотечный агент вправе приобретать различные права требования по кредитам и выпускать облигации, но не может напрямую взаимодействовать с заемщиками. Он привлекает сервисного агента для сбора платежей, решения проблем с задолженностями, консультирования и выдачи закладной после закрытия ипотеки. Часто первоначальный кредитор остается сервисным агентом, и для заемщика ничего не меняется: он платит по старым реквизитам и обращается в тот же банк.
Закладная, права по которой переуступили, передается в специализированный депозитарий. Затем при полной выплате ипотечного займа финансовая организация снимает обременение. Вид закладной (бумажный или электронный) значения не имеет. Согласие клиента на смену кредитора не требуется, т.е. повлиять на секьюритизацию ипотеки нельзя.
Важно. Условия кредита не меняются
После секьюритизации ипотеки залог продолжает страховаться с неизменным кредитором, однако выгодоприобретатель указывается новый. Это законный процесс, не связанный с передачей ссуды коллекторам. Банк может секьюритизировать кредит, меняя реквизиты для ежемесячных платежей.
