Рефинансирование, или по-другому перекредитование, весьма распространено в странах Европы, где заемщики охотно рефинансируют ипотечные кредиты даже если ставка по «старому» кредиту отличается от ставок по «новому» в несколько десятых процентов. Однако в России лишь немногие заемщики пользуются данной услугой, несмотря на то, что она может помочь им изменить существующие условия кредитования на более выгодные и действует почти во всех крупных банках страны.
Рефинансирование ипотечного кредита заключается в следующем: заемщик, желая снизить сумму ежемесячного платежа, а значит и ставку по ипотеке, оформляет новый кредит (как правило, в новом банке), досрочно погашает свой займ и начинает выплату нового. Дело в том, что со времени оформления и выплаты кредита по фиксированным ставкам основные ставки по нему могут значительно снизиться. Таким образом, при помощи рефинансирования заемщик получает возможность выплачивать остаток средств по новым ставкам.
Итак:
• Поскольку перекредитование позволяет уменьшить проценты по займу, то при учете больших сумм кредита и длительного срока, рефинансирование может быть целесообразным даже тогда, когда разница между ставками составляет 2-3%
• При рефинансировании можно продлить или же сократить срок кредитования. Зачастую это сопровождается уменьшением ставки, поэтому выплачивая те же ежемесячные платежи, вы сможете быстрее рассчитаться с банком-кредитором.
В каких случаях можно воспользоваться услугой рефинансирования?
• Если ставки на новый кредит ниже вашего на 2-3%;
• Если существует необходимость в увеличении срока кредитования при снижении ежемесячных выплат;
• Если существует необходимость в изменении валюты, в которой предоставлялся кредит.
Обратите внимание, что за рефинансированием вы можете обратиться в свой банк (если существует снижение ставок по новым кредитам) или же в любой другой. Как правило, если сумма относительно небольшая (в пределах 100 тысяч долларов), то ваш банк, скорее всего, откажет в перекредитовании из-за соображений выгоды. Но прежде чем, отправляться в другой банк, следует тщательно просчитать ваши финансовые затраты, связанные с рефинансированием (это платная услуга): действительно ли другие условия кредитования окупят затраты на переход в другой банк?
После того, как все подсчеты убедят вас в целесообразности рефинасирования, можно смело обращаться в другой банк и, если выплаты по кредиту в вашем банке проводились своевременно и без задержек, другой банк без проблем выдаст вам нужную сумму.
В каких случаях рефинансирование невозможно?
Перед тем, как обращаться за услугой перекредитования в другой банк, внимательно изучите кредитный договор с вашим банком. Иногда в нем можно обнаружить пункт, запрещающий рефинасирование в другом банке. В таком случае, вам придется договариваться со своим банком о снижении процентных ставок или увеличении срока кредитования.
Кроме этого, нельзя рефинансировать ипотеку на купленную квартиру, если дом, где она расположена, еще не достроен. В данном случае банк руководствуется следующим: у заемщика пока еще не возникло права собственности на объект, а значит и отсутствует сам предмет залога.
Какие документы понадобятся банку для рефинансирования?
В первую очередь, вам необходимо вновь собрать стандартный пакет документов, который вы предоставляли при получении кредита:
• Заявление на получение кредита;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• Выписка из ЕГРП;
• Копия паспорта.
Кроме этих документов также понадобятся:
• Договор ипотечного кредитования с вашим банком и история погашения выплат по кредиту;
• Справка от банка-кредитора об отсутствии или наличии задолженностей;
• Справка об остатке кредита;
• Письмо к банку-кредитору о вашем намерении выплатить рефинансируемый ипотечный заем с его отметкой о принятии письма.
При рефинансировании следует уточнить у банка какие ограничения по наличию/отсутствию задолженностей существуют, а также по сроку, сумме и частоте фактов просроченных выплат.
За что придется дополнительно заплатить?
Учтите и то, что помимо оплаты за саму услугу перекредитования, рефинансирование также потребует дополнительных расходов таких, как:
- комиссия за выдачу нового займа;
- оценка жилья;
- стоимость перевода средств;
- снятие залога с жилья;
- госрегистрация залога на новый банк;
- дополнительное страхование.
