Собравшись заключать договор с банком о выдаче кредита, в первую очередь, необходимо выяснить, как именно будет производиться оплата кредита и какой тип платежа вам предложит банк.
В этой инструкции мы ознакомимся с различными схемами погашения платежей, а также разберем какие недостатки и достоинства существуют у выбранных вами типов платежей.
Какие типы платежей существуют?
1) Аннуитетные платежи
При выборе такого типа погашения кредита, заемщику предстоит выплата кредитаравными частями, включая непосредственно сами проценты. Сумма выплат всегда одинаковая – она не зависит от того, как долго вы погашаете кредит и на каком этапе его погашения находитесь. При этом банк сам определяет какая часть из выплаченных вами средств идет в расчет оплаты процентов, а какая – на погашение «тела» кредита. В связи с этим, в первую половину срока кредита заемщиком уплачиваются проценты, и только после этого тот начинает оплачивать сам кредит.
• В чем плюсы?
Аннуитетные платежи удобны с точки зрения дальнейшего планирования бюджета заемщика, поскольку на протяжении всего времени выплата осуществляется в едином размере.
Кроме этого, согласно принятым поправкам в статье 809 ГК РФ, теперь заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном или частичном размере, не дожидаясь согласия кредитора, как это было раньше, а лишь уведомив банк за 30 дней о своем намерении. В случае частичного досрочного погашения, вы сможете уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или же уменьшить срок займа, при этом увеличив долю вашего основного долга в структуре выплаты.
Ну и, наконец, существует налоговый вычет в размере 13%, который можно получить с уплаченных вами процентов банку. Т.к при аннуитетной схеме первые выплаты идут на погашение процентов кредита, то именно в этот период можно получить максимальный налоговый вычет. Затем возвращенные деньги могут быть потрачены на досрочное погашение ипотечного кредита.
• В чем минусы?
Основной недостаток аннуитетной схемы выплат заключается опять же в том, что первые несколько лет заемщик вынужден тратить лишь на погашение процентов. Соответственно, при досрочном погашении долга, может выясниться, что все ранее уплаченные вами деньги никак не повлияли на основной долг, а значит, сумма основного кредита останется прежней.
Еще один недостаток – это окончательная сумма, которую заплатит заемщик, выбрав аннуитетные платежи. Ее размер превышает ту общую сумму, который заемщик бы заплатил, предпочтя дифференцированную схему погашения.
2) Дифференцированные платежи
В данном случае, фиксированной суммой в структуре выплат при таком типе платежа остается сумма основного долга (не общая сумма взноса как в случае с аннуитетными платежами). Соответственно, в первое время заемщику предстоит выплата довольно больших сумм по ипотечному кредиту (часть основного долга + начисленные проценты), однако со временем размер выплат будет снижаться.
• В чем плюсы?
Основной плюс заключается в том, что итоговая сумма выплат по кредиту оказывается значительно меньшей при дифференцированных платежах, чем при аннуитетных, за счет меньших процентных переплат.
Зачастую такую схему погашения выбирают заемщики с бОльшим финансовым потенциалом, которые могут себе позволить внушительные суммы выплат на начальном этапе. Кроме того, как отмечают специалисты, такие платежи выгодны и тем, что риски заемщиков снижаются за счет уменьшающихся платежей, которые частично «съедает» инфляция.
• В чем минусы?
Плюсы данной схемы погашения ипотечного кредита могут одновременно являться и минусами, ведь не каждый заемщик может позволить себе выплачивать столь большие суммы нефиксированного размера.
Кредит с дифференцированными платежами сложнее получить, поскольку не все банки используют данную схему, а также тщательно оценивают претендентов на кредит с точки зрения их финансовых возможностей. Даже в случае принятия положительного решения по заемщику, как правило, сумма выданного кредита оказывается меньшей, чем при аннуитетных платежах, поскольку банк пытается снизить возможные риски.
Какая схема погашения платежей чаще всего используется в банках?
В настоящее время подавляющее большинство банков используют аннуитетную схему погашения платежей. Поскольку перед банком стоит задача получения максимальной прибыли за счет кредитования, то работа по такой схеме выгодна им и в том случае, когда кредит погашается заемщиком досрочно. Учитывая специфику аннуитетных платежей, банки, в первую очередь, получают проценты от кредита, тем самым минимизируя свои риски.
