Многие российские граждане рассматривают ипотечное кредитование как единственное возможное решение для молодых семей и людей со средним уровнем достатка в их стремлении приобрести желаемую квартиру. В то же время существует и другое мнение об ипотеке. Некоторые называют ее финансовой кабалой и ловушкой, а кто-то и вовсе относится к ней настороженно, подозревая банки в сговоре с целью выжать все больше денег с честных граждан, завышая процентные ставки. Для того чтобы окончательно разобраться в данном вопросе, мы рассмотрим основные страхи потенциальных заемщиков и мифы, которыми успела обрасти ипотека за годы ее существования.
• В случае задолженности, банк отберет, и квартиру, и деньги
На самом деле, данное опасение отчасти справедливо и имеет место быть. Конечно, в случае длительной задолженности, банки могут довести дело до продажи квартиры, однако, как правило, они предлагают всевозможные способы урегулирования ситуации до того момента, когда платежеспособность заемщика восстановится. Объясняется это тем, что сам банк заинтересован в исполнении заемщиком обязательств по кредиту. Так, банк может предложить реструктуризацию кредита, отсрочку аннуитетного платежа или иное индивидуальное решение, единственное, что должен выполнить заемщик – это поставить в известность банк об имеющихся проблемах и возникших сложностях.
• Повышение ставок может произойти в любой момент
Повышение ставок по уже выданному кредиту возможно только тогда, когда данное условие прописано в договоре с банком. Если же этого пункта нет, то банк может попытаться договориться с заемщиком об увеличении процентных ставок. Для этого ему предлагается заключить дополнительное соглашение или подписать новый договор. Если клиент не согласен с новыми условиями банка и отказал в подписании договора, то кредитор не вправе добиваться выплат по новым ставкам.
В любом случае, обязательно внимательно ознакомьтесь с договором, который вы подписываете с банком, так как у большинства крупных банков имеется уточнение о том, что он вправе производить по своему усмотрению в одностороннем порядке повышение процентной ставки по договору.
• Банк по своему желанию может потребовать досрочного погашения кредита
Подобные действия со стороны банка неправомерны и невозможны, поэтому данное утверждение не более чем миф. Случаи, при которых банк может потребовать досрочного погашения, установлены федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Так, основаниями для столь крайней меры является грубое нарушение заемщиком условий кредитного договора (собственник нарушил правила пользования, содержания или ремонта заложенного имущества, допустил его повреждение, совершил отчуждение квартиры без согласия банка).
Если же заемщик имеет чистую кредитную историю и добросовестно исполняет свои обязательства, то у банка не будет претензий, а значит и поводов к приедъявлению такого требования.
• В случае тяжелой болезни заемщика у него отберут квартиру
Оформляя ипотечный кредит, банки всегда настаивают на заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья (сюда же входят случаи потери трудоспособности). Тем самым, банки пытаются обеспечить себя гарантией того, что и после нескольких десятков лет, как был выдан кредит, обязательства по договору будут исполнены. А за эти несколько лет у заемщика вполне могут возникнуть чрезвычайные обстоятельства. Таким образом, страховая компания придет появления проблем у заемщика, которые могут помешать ему выплатить кредит.
• На дешевое жилье не предоставят ипотеку
Наконец, еще одно распространенное заблуждение касается предмета ипотеки, то есть самого жилья. Люди склонны считать, что кредитовать покупку «однушки» или «двушки» эконом-класса банку невыгодно, а значит получить ипотечный кредит заемщику будет невозможно, что в конечном итоге обернется пустой тратой времени и усилий.
В настоящее же время, в целом по рынку большая часть ипотечных кредитов приходится именно на вторичный рынок жилья эконом-класса. Поэтому покупатели небольших квартир в данном сегменте недвижимость и составляют большую часть постоянных клиентов банка.
При этом, банки действительно предъявляют высокие требования к жилью, но они не касаются цены объекта недвижимости, а скорее его качественных характеристик (в каждом банке они свои). Кроме того, основное требование банков, которому те действительно уделяют много внимания – это платежеспособность заемщика.
