Чем рискует берущий ипотеку. Риски ипотечного кредитования. Есть ли альтернатива ипотеке

Брать ипотеку или нет: серьезное решение

Само слово ипотека, имевшее хождение еще в Древней Греции (примерно V-VI век до нашей эры) переводится на русский язык как «подставка», правда, не в том смысле, который употребляется ныне. Ипотека – это залог, гарантия для кредитора, что заемщик, не сумевший своевременно оплатить свои долговые обязательства, будет обязан передать кредитору имущество, прописанное в ипотечном договоре без всяких обременений и дополнительных условий.

Что такое ипотека и стоит ли с ней связываться

Надеемся, на первый вопрос мы уже ответили, но в современных реалиях он требует пояснения. Рассмотрим два наиболее распространенных случая для людей, берущих ипотеку.

1. Вы решили улучшить свои жилищные условия, пришли в кредитную организацию и оформили договор ипотеки на имеющуюся у вас жилплощадь. Заложили, что есть, надеясь с помощью привлеченных средств получить райские кущи. Помните, что это обыкновенный безвозвратный залог, который при неисполнении условий кредитного договора у вас с большой радостью отберут судебные приставы или мальчики из коллекторских агентств.

   Ситуация достаточно распространенная, посему легко читаемая. Если берущий гражданин не уверен в гарантированной выплате процентов по ипотеке, то итог такой сделки может быть катастрофичным: нового жилья вы не приобретете, старого, скорее всего, лишитесь по судебному решению.

2. Второй вариант: покупка жилья в кредит по ипотеке, т.е. под залог тех самых квадратных метров, которых у вас еще нет. Дом только строится, проценты банку уже выплачиваются. Чем закончится такая история определить сложно: застройщик или банк могут объявить себя банкротами и весело выйти из правового поля. Финансовые возможности заемщика окажутся ниже ожидаемых доходов, и тогда уже кредитные организации придут требовать свои проценты.

Однако, в условиях любого экономического кризиса (девальвация национальной валюты, рост инфляции, падение котировок ценных бумаг) связываться с ипотекой самое время. Все сделки с недвижимостью, проведенные во время колебаний рубля, в итоге всегда приносят выгоду заемщикам. В среднем только на текущей волатильности мировых валют умные граждане сэкономили до 30% своих затрат на улучшение жилищных условий.

Какие основные моменты при получении и выплате ипотеки

Обратиться за ипотечным кредитом можно в любой банк, но лучше прочитать отзывы тех клиентов, которые уже связали себя финансовыми узами с конкретным кредитным учреждением. Иногда в сети можно найти массу полезной информации, в том числе, и по вопросам ипотеки. В любом случае вам понадобиться стандартный (первичный) набор документов, без которых ни один банк не будет заключать с вами ипотечный договор:

• оригинал и копия паспорта; для военнослужащих – военный билет;

• копия свидетельства о браке и метрик несовершеннолетних детей;

• заверенная на последнем месте работы копия выписка из трудовой книжки;

• справка о доходах в стандартной форме 2-НДФЛ или в формате, предложенном кредитором;

• информация о дополнительных доходах, удостоверенная налоговыми органами;

• заявление на предоставление ипотеки, составленное на бланке банка.

Обратите внимание: это только первый пакет документов, на основании которого банковские кредитные отделы будут решать: дать ли вам кредит или нет.

После подачи заявления начинается самое интересное: заимодатель проверит вашу кредитную историю, свяжется с вашими работодателями, возможно, проверит жилищные условия и кредитоспособность близких родственников. Брать ипотеку или нет решать вам, а отвечать за выделенные средства придется рядовым клеркам. Любая ошибка чревата увольнением, а у них ведь тоже семья и дети. Чем больше позитивной информации соберет о вас служба кредитов банка, тем больше гарантий, что вожделенную ипотеку можно будет получить.

Для льготников (молодожены, многодетные семьи, военнослужащие, ветераны боевых действий и пр.) действуют специальные программы, а кредиторы, вписавшиеся в них, работают на других процентных условиях, получая субсидии от государства. Соответственно, ставки по такой ипотеке и условия ее предоставления существенно отличаются от общегражданской практики.

Ипотека: возможные трудности и нюансы

Любые заимствования всегда имеют самую главную трудность: невозможность возврата кредита. Ситуация сродни закладу в ломбарде: деньги получены, а выкупить заложенную золотую брошку не позволяют финансовые обстоятельства. При покупке жилья, купивший его гражданин теряет гораздо больше. Поэтому обращайте пристальное внимание на все этапы составления сделки.

• Получаем одобрение банком анкеты и первичного пакет документов заемщика. Проверять вас будут и финансовые аналитики, и служба безопасности банка. Тихо, негласно, с привлечением всех информационных ресурсов. Берущий ипотеку должен быть готов к тому, что в его грязном белье будут копаться посторонние люди: цена вопроса велика.

• Определяем суммы и процентов по кредиту. Ежемесячные платежи не должны превышать 40% зарплаты, сроки заимствования определяет банковское учреждение, т.е. денежная масса, начисленная в результате сделки, определяется достаточно просто. Сколько заработал, столько и получай. Проценты банк выбирает по ставке рефинансирования регулятора, иначе даже льготные программы с господдержкой для банкиров становятся абсолютно невыгодными.

• Ищем подходящую квартиру в пределах выделенных средств. Обычно такую работу умные люди проводят заранее, но никто не мешает вам разгуляться при наличии шальных денег. Контролировать выбор будут те же службы: банк должен быть уверен в ценности жилья не только в момент покупки, но и на всем протяжении выплаты берущим ипотеку гражданином долгов. На поиск жилья отводится 3 месяца.

• Совет: залезать с ипотечными деньгами в дома, подлежащие сносу, или признанные аварийными не стоит. Сделка может быть признана ничтожной.

• Проводим независимую оценку недвижимости. Независимость здесь носит условный характер, поскольку проводить экспертизу приобретаемых хором будут аккредитованные (читайте, родственные) при банке организации. Можете за свой счет вызвать иных экспертов, но в любом случае кредитор ипотеки во избежание финансовых рисков назначит проверку. На все эти хлопоты отводится от 3 до 7 дней в идеале.

• Оформляем сделку. Все документы собраны, процедуры пройдены. Для заключения окончательно договора купли-продажи приглашаются три стороны: продавец квартиры, представитель банка-посредника, решившийся выдать ипотеку, и безумец, берущий ее из добрых рук банкира. Заемщик подписывает кредитный договор, получает на руки купчую на жилье, на счет продавца переводятся денежные средства. При добропорядочности всех участников соглашения процедура оформления квартиры на нового собственника должна занимать не более 7 дней, на практике – больше.

Готовы детально изучать юридические акты, обращайтесь к Федеральному закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со всеми последующим правками и дополнениями, но лучше прибегните к услугам хорошего специалиста по недвижимости, способного провести вас через рифы ипотечного кредитования с наименьшими потерями.

Выводы по текущему моменту: люди, бравшие рублевую ипотеку в середине 2014 года – счастливцы, сегодняшние колебания валют делают эту финансовую операция бессмысленной, где-то даже опасной для бюджета семьи. Солидные банки отказываются от программ кредитования, а связываться с авантюристами мы вам не советуем. Готовы войти в ипотечное братство, потерпите хотя бы до мая 2015 года.