Как заключается договор страхования?
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор страхования заключается как путем составления одного документа, так и составления страхового полиса/свидетельства, который вручается страховщиком (то есть страховой компанией) владельцу данной квартиры.
Заключая договор, владелец квартиры, должен достичь соглашения со страховой компанией в отношении:
• Имущества, которое тот планирует застраховать. В частности, необходимо определить какое конкретное имущество собственника квартиры становится объектом страхования и все ли имущество подлежит страхованию;
• Страховой суммы, которая не должна превышать реальную стоимость имущества. Она определяется в ходе соглашения между двумя сторонами;
• Срока действия данного договора;
• Страховых случаев, по наступлению которых владельцу и будет выплачено возмещение.
Данный договор вступает в силу, как правило, после выплаты страховой премии (или же ее первого взноса), а его действие до наступления указанного срока может быть прекращено в силу того, что возможность наступления страховых рисков прекратилась. К примеру, в том случае, если вами было застраховано имущество от пожара, однако оно было уничтожено при затоплении.
После заключения договора, страхователь выплачивает страховую премию (плата за произведенные услуги страхования). Порядок ее уплаты и сроки, в которые она должна быть выплачена, также регулируются договором.
От чего зависит цена страхования (страховая премия)?
При определении цены страхования, компания просчитывает все возможные риски, поэтому, чем они выше, тем большую сумму придется заплатить страхователю.
Какие факторы могут повлиять на эту цену?
• Эксплуатация квартиры (если квартиру предполагается для сдачи в аренду, то вполне вероятно за страховку придется заплатить больше);
• Сколько раз квартира оформлялась в страховку;
• Технические показатели квартиры (год постройки дома, этажность, охранная сигнализация);
• Коммуникации (газ или электричество и т.д);
• Риски, от которых хочет застраховать свое имущество страхователь;
• Выплата, которую получит владелец квартиры при наступлении страхового случая.
От каких рисков можно застраховать квартиру?
Согласно статье 929 по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риски риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Что включают в себя данные риски?
• Риск уничтожения имущества в результате пожара, залива, стихийного бедствия, кражи и противоправных действий третьих лиц;
• Риск утраты имущества;
• Риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
• Риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу.
В статье 211 ГК РФ указывается также возможность страхового интереса собственника застрахованного жилья, поэтому при случайном повреждении имущества и его случайной гибели, риски несет именно он.
Как рассчитывается ущерб?
• Если квартира была уничтожена полностью без остатков строительных материалов, которые годны для последующего строительства, то выплачивается сумма стоимости квартиры с учетом ее износа, равная той страховой сумме, которая указана в договоре.
• Если же после разрушения квартиры у владельца имеются остатки строительных материалов, пригодных для строительства, то страхователю выплачивается разница между оценочной суммой стоимости квартиры и суммой материалов. При этом учитываются факторы обесценивания цены материалов, их износ и расходы на приведение их в порядок.
• Если имеет место быть повреждение квартиры, то страхователь получает сумму в размере стоимости ремонта данной квартиры с учетом ее износа.
В данном случае при определении стоимости ремонта поврежденной квартиры, страховщики применяют расценки на различные конструктивные элементы строения, виды работ по нормам, разработанным на основании действующих розничных цен на строительные материалы, тарифы на их перевозку и стоимости услуг на ремонтно-строительные работы. Сумма также высчитывается исходя из заявленных при заключении договора расценок, которые указываются в страховом полисе.
В каких случаях возмещение не выплачивается?
Возмещение может быть не выплачено, если:
• Факт повреждений квартиры и имущества не был подтвержден;
• Если о повреждении не было заявлено в соответствующие органы;
• Если страховой случай наступил в результате умышленных действий самого страхователя и членов семьи страхователя.
Страховщик оставляет за собой право отказать в выплате возмещения, если страхователь или в его отсутствие совершеннолетний член семьи не заявил о наступлении страхового случае в указанный договором срок. Кроме этого, в возмещении может быть отказано, если присутствуют нарушения порядка и сроков подачи заявления, в результате которого компания не может установить причину и сам факт повреждений, а также определить размер нанесенного ущерба.
Как правило, возмещение предоставляется страхователем в 7-дневный срок после получения необходимых документов. Если по фактам повреждения и порчи имущества возбуждены уголовные дела, выплата может быть произведена в ходе расследования, то есть до передачи дела в суд, если установлено, что страхователь и члены его семьи не имеют отношения к данному страховому случаю и если размер ущерба не превышает установленной определенной суммы денег. Если же размер ущерба большой, а виновное лицо, в причинении ущерба не установлено, то выплата производится по окончании расследования или прекращению расследования по данному делу.
Страхователь также может потерять право на получение страховой выплаты, если виновное лицо, ответственное за ущерб, возместило его полностью. Если же ущерб возмещен не полностью, то страховщик выплатит средства с учетом этой суммы, которую получил страхователь от лица, виновного в нанесении ущерба.
В чем заключаются основные сложности страхования?
Как правило, страховые компании относятся с большой осторожностью к страхованию квартир, предназначенных для сдачи в аренду, так как это грозит им существенными рисками. Поэтому порой нечистые на руку страховщики могут занижать стоимость оценки квартиры и имущества в ходе ее обследования. В таком случае, если оценочная стоимость значительно ниже реальной собственности вашего имущества, имеет смысл привлечь независимого эксперта оценочной комиссии, и предъявить заключение эксперта вашему страховщику. Не всегда и не все компании станут прислушиваться к итогам оценки независимого эксперта, однако это все же ваша возможность прийти к соглашению со страховщиком.
Обратите внимание, что договор имущественного страхование – это использование исключительно вашего права как собственника квартиры и имущества, а значит риски и ответственность по ним также принадлежат вам, а не квартиросъемщикам. Поэтому эту ответственность стоит предусмотреть в договоре аренды.
